陈敬山坐在自己的别墅里，第一次感到了恐慌。他知道，这次，他可能真的躲不过去了。
但他还是不甘心。他咬着牙，给海南的一个老熟人打了电话，这个熟人，是海南地方监管局的副局长，当年是他一手提拔起来的，也是他最大的保护伞。
电话接通，陈敬山的声音带着一丝狠意：“老周，这次你必须帮我。陆峥要是再查下去，我们都得玩完。你想办法，给我拖住他，至少给我争取半个月的时间，我把数据处理干净，把资金转出去。”
电话那头的周副局长，沉默了很久，说了一句：“敬山，这次的事，太大了。联合专案组，三个部门联动，我怕是顶不住。”
“顶不住也得顶！”陈敬山低吼道，“你收了我多少钱，你自己心里清楚！我要是进去了，你也跑不了！”
挂了电话，陈敬山把手机狠狠摔在地上，屏幕碎了一地。
他看着窗外北京的夜景，灯火辉煌，心里却一片冰凉。他知道，一场风暴，已经朝着他席卷而来。而他不知道的是，这场风暴，不仅会掀翻他的鑫享通帝国，还会揪出一连串的金融蛀虫，掀起一场全国性的金融信贷乱象整治行动。
第五章 撕开的口子
海口的清晨，带着南海的湿热气息。专案组的会议室里，灯火亮了一夜。
陆峥看着技术人员连夜从服务器里恢复出来的原始数据，眼睛里布满了红血丝，却没有丝毫疲惫。数据不会说谎，鑫享通所有的猫腻，都藏在这些密密麻麻的数字里。
技术负责人指着屏幕上的数据，对着陆峥和赵烈、林晚汇报：“陆处，赵队，林检，我们恢复了服务器里被删除的原始数据，发现鑫享通确实有两套系统，一套对外的合规系统，里面的合同、利率，都是符合监管要求的；另一套对内的核心系统，里面才是真实的借款合同、放款流水、利率计算，和对外的系统完全不一样。”
他点开一个表格，继续说：“我们统计了，近三年，鑫享通旗下三个APP，累计放款超过2000亿，累计服务用户超过1.2亿。其中，超过90%的借款，都存在砍头息，实际年化利率全部超过36%的高利贷红线，最高的一笔，年化利率达到了180%。他们把超过法定上限的利息，全部拆分成了担保费、服务费、保险费、风控费，甚至还有什么‘会员费’‘加速放款费’，光这些名目，就有十几种。”
林晚拿着笔，在笔记本上快速记录着，眉头皱得很紧：“这些费用，有没有在借款前，明确告知借款人？有没有经过借款人的同意？”
“完全没有。”技术负责人摇了摇头，“我们调取了APP的前端页面，借款的时候，只显示了很低的‘名义利率’，这些费用，全部藏在合同的附件里，字体很小，借款人根本看不到。很多借款人都是到了还款的时候，才发现自己要多还这么多钱。更过分的是，很多费用，是在放款的时候，直接从本金里扣走的，借款人根本就没拿到这笔钱，却要按全额本金支付利息。”
“这就是典型的砍头息，阴阳合同。”林晚放下笔，语气很沉，“根据最高法的司法解释，砍头息要按实际到账金额计算本金，超过LPR4倍的利息，法律不予保护。鑫享通这么做，不仅是违规，更是在明知法律规定的情况下，恶意规避法律，侵害借款人的合法权益。”
陆峥点了点头，又问：“和持牌银行的助贷合作，查得怎么样了？有没有违规的地方？”
“问题更大。”技术负责人点开另一个文件夹，“我们查到，鑫享通和全国12家城商行、农商行签订了助贷协议，表面上是银行出资放款，鑫享通负责获客、风控，收取服务费。但实际上，他们签了抽屉协议，鑫享通给这些银行做了‘兜底承诺’，如果借款人逾期，鑫享通要全额代偿，相当于银行只出钱，不承担任何风险，把信贷风险全部转嫁给了鑫享通，也转嫁给了借款人。”
“更严重的是，他们还搞了资金池。”稽查组的财务负责人补充道，“我们查了他们的银行流水，鑫享通以‘风险准备金’的名义，让合作银行把放款资金的20%，转到了他们自己的账户里，形成了一个规模超过60亿的资金池，这笔钱，他们根本没有放在监管账户里，而是用来循环放贷，甚至投资了房地产、股市，完全脱离了监管。”
陆峥的手指在桌面上轻轻敲着，心里越来越沉。
他太清楚这里面的风险了。助贷业务的核心，是持牌金融机构要承担核心风控责任，不能把风险全部转嫁给第三方机构。鑫享通这么搞，相当于让银行变成了他们的“资金通道”，自己做了“影子银行”，60亿的资金池，完全脱离监管，一旦出现大规模逾期，资金链断裂，不仅会坑害老百姓，还会把合作的银行拖下水，引发区域性的金融风险。
这已经不是简单的违规放贷了，这是在挑战国家的金融监管底线，是在挖国家金融体系的墙角。
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