这个资产端也是张益达反复思考过的，消费信贷主要给老百姓借款，促进消费。但过度消费了，也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊，这是个社会痛点，银行一般服务大企业，小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展，非常响应国家号召，也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款，不怕被监管，就怕坏账太高，把放贷企业给拖死了。
“别……张总，这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个，还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了，对社会各行各业了解得很清楚，一听小微企业贷，连连拒绝道。
“我知道难啃，没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做，15年做一两个亿，16年做十亿八亿，17年做个三四十亿，18年做个七八十亿，19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场，步子可以慢一点，但要走得稳健。”
张益达心中已有了定计，这个市场是难啃，但啃下来了就有护城河了，银行就算有资金成本优势，都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷，必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业，要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势，所以它的风控数据模型建得非常好，可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司，海尔、美的这些，他们有一大批供应商，有上下游供应商订单数据，可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的，知道难点和突破点在哪里。
“不仅仅这些，服务B端的企业都有价值数据，比如说ERP厂商、SaaS软件厂商，像金蝶、用友他们都掌握很多企业的进销存和销售经营数据。
再比如说镁团，它也有掌握很多餐饮、酒旅企业的经营数据。
还有税友集团这些做财税软件的公司，还有财税代理公司，他们也掌握有企业的纳税申报数据。
我们跟他们合作，开发一套可以提取这些信息数据的软件出来，对企业经营数据加以分析和比对，就可以形成一套瞄准小微企业的风控系统了。”
小微企业贷的玩法相对个人消费金融来说，确实难度大很多，没有一定的科技实力，进来就是送菜。
包括张益达下定决心进入这个领域，也是做好了交几年学费的心理准备。
“话虽如此，但张总你可要考虑好了。进入这个领域，短暂时间内肯定是没法盈利的。
这个行业赚不了快钱，我们要做好持久战的准备，日子肯定没有现在的舒服了。
要源源不断的投入资金搞各种系统研发，完善数据模型，产品也要在市场进行各种试错。
最终情况会搞成什么样？谁也说不好的。
正是因为这种不确定性，以及极大的资源资金投入，大部分从业者都被唬住了，都去搞难度相对较低的个人消费贷款去了。”
以当下的眼光来看，这究竟是一条康庄大道还是荆棘密布，谁都拿不准。
方雨涵把情况给张益达都一一分析了，决定权还是在张益达手里。
在她想来：你是老板，你拍板，对了错了也都你来扛。
我这个职业经理人也把应尽的义务都尽到了。
“我决定了，小微企业贷，咱们是一定要做的。”
张益达还有半句话没说：不这么做，没有自己的核心竞争力，过几年就要出局了。
见张益达做了决定，方雨涵也不再多说什么。
两人又把跟惠民单车的合作协议重新拟定了一份，合作价格从“年化投资额×3%”涨到了“年化投资额×4.5%”。
相当于在原来价格的基础上提升了50%，差不多合作业务利润的四分之三都给了惠民单车。
这份协议签署前还要通知一下双方公司的投资人，毕竟涉及金额巨大，必须要取得投资人的一致同意才行。
总的来说，协议也没什么毛病，瑞民理财本身就是搭惠民单车的顺风车才发展起来的，拿个25%的合作利润也不错了。
惠民单车现在处于卖方市场，换一家P2P公司合作也不会有太大影响。
瑞民理财就不一样了，离开了惠民单车，哪里去找半年导流上百亿资金、上千万用户的渠道。
惠民单车那边的投资人当然没有意见了，明显协议对己方有利，痛痛快快就答应了。
瑞民理财这边，投资机构就两家，真科基金和黑衫资本。
同时他们俩又是惠民单车股东，左手倒右手也没太大区别。
一点小事，自然也不会为难张益达。
所以在各方的见证下，惠民单车和瑞民理财签署了一份合作补充协议，把合作费用给调了调。
惠民单车预计今年可以多获得1亿多营收，距离对赌目标又近了一步。
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